E-book zdarma


Stáhněte si e-book zdarma: "Jak nenaletět finančním upírům"







Online kalkulačky

Vypočítat Vypočítat

Kurzy měn

Nejnovější články

Historie a vývoj platebních karet

Platební karty jsou pro všechny z nás nedílnou součástí života. S příchodem bezkontaktních karet, kdy platba proběhne až šestkrát rychleji než klasickou kartou nebo hotovostí, se Česká republika dostala na evropskou špičku.

Celý článek Přidáno 23.11.2016

Péče o blízké jako pracovní poměr

Pokud se člověk dostane do těžce řešitelné situace, kdy pečuje zároveň o nezaopatřené děti a o stárnoucí rodiče či příbuzné, hodí se pár rad pro její řešení. Sendvičová generace, nebo také populace mezi 45 až 65 lety věku, stojí před...

Celý článek Přidáno 09.11.2016
Starší články



Výběr z poradny

Otázka:

U jedné známé firmy poskytující finanční poradenství jsme si s manželkou nechali vypracovat finanční plán. V současné době jsme závislí pouze na příjmu manželky (cca 80 tis. Kč/měsíc), máme hypotéku. Doporučili nám otevřít následující produkty: penzijní připojištění moje a manželky (kadý 500 Kč), investiční životní pojištění Aegon Live Invest (1700 a 1200 Kč), úrazové pojištění pro oba (340 Kč), Rentier Invest (každý 2000 Kč, linie 1). Rád bych věděl, jestli není mé investiční ŽP poněkud zbytečné a zda je dobré u manželky přejít z ŽP Flexi Čs. spořitelny na Aegon Live Invest.

Odpověd:

Pokud příjem do rodiny zajišťuje skutečně pouze manželka, jeví se Vaše pojištění opravdu jako diskutabilní. Pojištění slouží pro zajištění rodiny v případě výpadku příjmů a v této chvíli žádný nehrozí. Vím jen o jednom argumentu v jeho prospěch v takovém případě: budete-li se chtít pojistit později, až část příjmů budete zajišťovat i Vy, nemusíte splňovat zdravotní požadavky pojišťovny a ona Vás do pojištění nepřijme. Dle mého názoru je však tento přístup poněkud paranoidní a obsahuje dvě úskalí: v současné chvíli nevíte, jaké pojistné částky sjednat - ty totiž závisí právě na výši Vašeho příjmu, a budete-li chtít v budoucnosti pojistné částky zvýšit, stojíte znovu před problémem zdravotní způsobilosti; a za druhé, nyní platíte pojistné zcela zbytečně, tyto peníze je možno využít efektivněji.

Většinou není rozumné měnit životní pojištění bez vážného důvodu. Jedná se totiž o dlouhodobý produkt, jehož poplatky jsou soustředěny do prvních let trvání pojištění. Změna tedy vždy znamená určitou ztrátu, kterou je možno akceptovat, jen pokud tím pro vás vznikne významná výhoda. V tomto případě byste si pořídili trochu renomovanější značku firmy a to je vše. Daleko důležitější než dobré jméno pojistného ústavu (pokud máte pojistku u solidní firmy, kteréžto označení Česká spořitelna nesporně splňuje) je výše jednotlivých pojistných částek pro případ smrti, invalidity a náhrady příjmů. Pakliže odpovídají manželčinu příjmu, je všechno v pořádku. Jestli ne, je možno to změnit v rámci stávajícího pojištění (Flexi je flexibilní produkt a dá se s ním do určité míry manipulovat). Kdyby na to současná pojistka nestačila, pak je možno chybějící položky dopojistit dalším pojištěním (třeba od Aegonu). Pokud mohu odhadnout z výše pojistného a výše příjmu, pak se úrazové pojištění manželky na první pohled jeví jako nedostatečné.

K výši plateb na jednotlivé produkty se nemohu vyjádřit, protože neznám celkovou situaci, z níž modelace vychází. Každopádně je rozumné, že plán obsahuje kromě zajištění i složky směřující k finanční nezávislosti, zejména Rentier Invest. Tento produkt funguje na bázi fondů životního cyklu a podle zkracujícího se investičního horizontu snižuje podíl agresivnějších složek (viz diagram). Dle mého názoru se však portfolio od linie 5 stává příliš defenzivním. Proto by bylo vhodné doplnit uvedený produkt běžnými fondovými investicemi, kdy je možno samostatně řídit poměr dluhopisové a akciové složky.

Nejdůležitější však jsou vzájemné poměry jednotlivých složek a celková výše investic. Ta se mi jeví, vzhledem k příjmu, z hlediska budoucí finanční nezávislosti jako nedostatečná. Budete-li si přát podrobnější analýzu, neváhejte mne kontaktovat.

investicni horizont konzultanta

Zobrazit odpověď Jít do poradny




Eva Mifková
Rady a tipy pro vaši peněženku
Fotografie Poradce

evamifkova@evamifkova.cz

777 028 531

Odeslat odkaz